Контокоррентный кредит выдается заемщику при отсутствии средств на счете для проведения его платежей. Данный кредит является возобновляемым на протяжении всего срока договора, при заключении которого обязательным условием является открытие специального контокоррентного счета. На нем отражаются, с одной стороны, различные поступления, а с другой – кредит и платеж за него.
Кредит выдается на основании оформленного кредитного договора, как с юридическим лицом, так и с физическим. Пример можно посмотреть на . В нем должны быть оговорены следующие моменты: размер максимальной задолженности, срок, процентная ставка, размеры комиссии и предельно допустимый срок, когда счет может быть в «минусе».
При таком виде кредитования банки предъявляют очень высокие требования к заемщику, поэтому в кредитных организациях существуют специальные методики анализа его кредитоспособности. За основу «доверия» всегда берутся финансовые показатели заемщика, наличие устойчивой прибыли, стабильное положение на рынке и присутствие постоянных положительных партнеров.
Далее, на протяжении всего срока договора и каждый раз при пользовании кредитными средствами документы предоставлять уже не надо. К тому же для каждого клиента рассчитывается свой максимальный лимит кредитования. В договоре на неоднократное пользование средствами банка фиксируется срок, в течение которого долг должен быть погашен. Кредит такого рода материально не обеспечивается, а задолженность по нему погашается автоматически при первом же зачислении средств на счет клиента: либо сразу (если суммы поступления достаточно), либо частями.
VIP-клиентам контокоррентный кредит может быть выдан без обеспечения, но банк вправе потребовать от них в любой момент выполнения спецусловий. Остальным же ссудозаемщикам такой кредит предоставляется под обеспечение (залог ценных бумаг, ипотека, залоговое имущество, поручительство третьего лица).
Контокоррентное кредитование несет плюсы обеим сторонам: заемщик вправе пользоваться кредитными средствами в случае отсутствия собственных, а банк тем самым экономит кредитные ресурсы. Но в то же время этот вид кредитования считается одним из самых рискованных (особенно в условиях кризиса), поэтому и плата за пользование такого рода займом очень высока.
Еще совсем недавно в целях контроля за средствами организаций контокоррентный кредит был не очень популярен в России, но в настоящее время спрос на него стал расти, что сказалось и на его предложении. Теперь все больше и больше банков включают данный кредит в свой продуктовый ряд.
