В последнее время на рынке финансовых услуг часто возникают споры о кредитных сообществах, необходимости их деятельности и риски сотрудничества с этими учреждениями. Что такое кредитные союзы и в чем их главные отличия от банков?
- Структура и организация. Банки создаются акционерами, которые вносят капитал для получения прибыли, они являются коммерческими предприятиями. Спектр их услуг очень разнообразный. В то же время кредитные союзы создаются своими членами для оказания финансовой помощи друг другу; они могут лишь оформлять депозитные и кредитные договора. Такие организации являются неприбыльными.
- Прибыль. В случае банков ее делят между собой акционеры; в кредитных союзах прибыль распределяют в фонды, которые обеспечивают деятельность организации, и между всеми членами сообщества пропорционально паевым взносам.
- Управление. Все вопросы по развитию и деятельности банка решаются на собраниях акционеров. В кредитных сообществах главным органом управления являются общие собрания членов, каждый из которых имеет один голос. Собрания выбирают Наблюдательный совет, Ревизионную комиссию, Кредитный комитет и Правление, которые обеспечивают деятельность союза.
- Клиентами кредитных сообществ есть только ее члены. В Статуте часто указывается основание для членства. Это может быть принадлежность к определенной фирме или профсоюзу, или проживание на конкретной территории. Зачастую члены сообществ хорошо знают друг друга, работа здесь базируется на личном доверии. В отличие от банков, сотрудничество по типу «клиент-собственник» исключается, также невозможно сотрудничество с юридическими лицами.
- Вложения в банках застрахованы Фондом гарантирования вкладов для физических лиц на сумму до 150 тыс. гр., в то время как в кредитных союзах такие вложения не гарантируются – КС создают резервные фонды для компенсации проблемных долгов, стараются минимизировать риски. Поэтому часто кредитные сообщества предлагают более высокую ставку по депозитам.
- Единственный источник средств для кредитных союзов – вложения его членов, а также паевые взносы и деньги из созданных фондов. Банки как источник используют еще акционерный капитал, кредиты от других финансовых учреждений.
С кем же выгоднее сотрудничать? У обеих организаций есть плюсы и минусы. Банки предоставляют большее количество разнообразных услуг, вложения гарантируются государством, а кредиты выдают в больших суммах и на продолжительный срок. С другой стороны, кредитные союзы выручают людей с проблемным финансовым состоянием, более лояльны при оформлении договоров и используют индивидуальный подход к каждому члену. Условия часто выгоднее, чем в банковских учреждениях, в случае возникновения трудностей проще идут на уступки. Но сроки кредитования относительно малы, да и большими суммами кредитные союзы не оперируют, а вложения связаны с большим риском из-за отсутствия гарантирования. Но в то же время кредитные союзы с хорошей репутацией и постоянными серьезными членами часто стают отличной альтернативой банковским организациям.