Наличие высокооплачиваемой работы и хорошей кредитной истории не гарантирует получение кредита. Иногда банки отказывают в кредитах даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам.
Черные списки заемщиков
В соответствии с традиционными формальными требованиями банков, потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
- минимальный возраст не менее 21 года, максимальный – не старше 60 лет;
- наличие дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ;
- продолжительность деятельности на последнем рабочем месте;
- регистрация клиента в регионе расположения банка.
Но даже если гражданин соответствует всем этим требованиям, это еще не означает принятия положительного решения о выдаче ему кредита. Несмотря на то, что банки смягчают требования к клиентам после острой фазы кризиса, процент отказов по кредитам остается достаточно высоким. Отказ банка в кредите представляет для граждан очень большой и неприятный сюрприз. Банки имеют право отказать клиенту в кредитовании без объяснения причин.
Многие кредитные учреждения, принимая решение о кредитовании, проверяют информацию о заемщике по так называемым черным спискам. В такие списки могут попасть граждане, имеющие судимость, просроченную задолженность по кредитам и другие неприятные факты биографии.
Сумма кредита
Очень важен размер запрашиваемого заемщиком кредита. Банк прогнозирует долговую нагрузку, возникающую у клиента при получении кредита, а также учитывает планы получения собственной прибыли.
Отрицательное решение может приниматься не только в отношении крупных займов, но и небольших сумм. Например, банку может показаться подозрительным клиент, имеющий доход 50 тысяч рублей и пытающийся получить кредит в размере 5 тысяч.
Кроме того, банкам выгоднее клиенты, дольше расплачивающиеся по кредиту. Если по доходу клиента видно, что задолженность будет погашена быстро, банк в этом не заинтересован.
При получении крупного кредита играет большую роль процент ежемесячного платежа по отношению к зарплате заемщика. Отрицательным может быть решение по кредиту, если предстоящий платеж гражданина по кредиту превысит 40-60% от ежемесячной зарплаты.
Отрицательную роль для клиента могут сыграть займы, имеющиеся у него в других банках, даже при своевременном внесении платежей.
Внешний вид заемщика
Банки уделяют большое значение внешнему виду клиента и манере его поведения при собеседовании. Если все документы потенциального заемщика в порядке, основной причиной отказа является внешняя непрезентабельность. Возможными причинами отказа при кредитовании могут стать: алкогольное или наркотическое опьянение клиента, криминальные татуировки, бегающий взгляд, явно недостоверные ответы на вопросы.
Слишком хороший заемщик
Даже очень надежный на первый взгляд клиент может получить отказ в получении кредита. Кредитные учреждения осуществляют проверку указанной гражданином заработной платы на соответствие среднерыночному уровню. Если клиент заявляет о ежемесячном доходе в 80 тысяч рублей, а уровень средней зарплаты специалистов его уровня в данном регионе не превышает 40 тысяч рублей, для банка это будет выглядеть подозрительным.
Если банк примет решение о несоответствии клиента занимаемой должности, то решение о выдаче кредита так же будет отрицательным.
Несправедливые отказы в выдаче кредита
Принятие окончательного решения по кредитованию зависит не только от кредитных специалистов, но и от сотрудников, представляющих службу безопасности банка. Мнение службы безопасности чаще всего имеет определяющее значение, хотя и не всегда является обоснованным. Служба безопасности, узнав о предоставлении клиентом недостоверной информации, даст рекомендацию об отказе в предоставлении кредита. Недостоверной информацией могут признать ошибку в личных данных или неверно указанный служебный телефон. Иногда отказ в выдаче кредита может оказаться неправомерным, так как многие банки перестраховываются, а их сотрудники не несут никакой ответственности за неправомерные отказы.
Заключение
Таким образом, на принятие положительного решения по кредитованию влияет очень много факторов, и потенциальным заемщикам следует учесть их при обращении в банк.
