Для многих семей, особенно молодых, ипотечный кредит – единственная возможность приобрести собственное жилье. Использовав ее, многие потом начинают обдумывать следующую возможность – досрочное погашение ипотеки.
Почему возникает вопрос досрочного погашения ипотеки
Обычно банки охотно дают ипотечные кредиты на срок от 3 до 30 лет. Банкам это очень выгодно, но выгодно ли это заемщикам? У каждого на это – своя точка зрения.
С одной стороны, за 15 – 30 лет регулярных выплат проценты уже не просто сопоставимы с «телом» кредита, а даже превышают его в 2 – 3 раза. Конечно, никого из заемщиков этот факт не радует.
С другой стороны, за такой значительный промежуток времени инфляция в стране вырастет значительно, а выплаты по ипотеке останутся на прежнем уровне. Это значит, что в долгосрочной перспективе ежемесячные доходы заемщика станут больше, и вот по какой причине: зарплата все время будет увеличиваться вместе с увеличением инфляции, а благодаря фиксированным выплатам по ипотеке в результате денег в семейном бюджете будет оставаться с каждым годом все больше.
Поэтому прежде чем решиться на досрочное погашение ипотеки, следует хорошо обдумать, что для вас удобнее: урезая себя во всем, выплатить как можно быстрее «дорогой» кредит и стать наконец-то полноправным собственником своего жилья или растянуть выплату на много лет, с каждым годом отдавая банку все меньший процент от семейного бюджета.
Варианты досрочной выплаты кредита
Если вы все-таки приняли решение о досрочном погашении ипотеки, определитесь, как именно это будет выглядеть.
Здесь есть два варианта:
- Уменьшение срока выплаты, то есть благодаря увеличенным платежам вы сможете погасить ипотеку на несколько лет раньше запланированного срока.
- Уменьшение ежемесячных выплат, то есть благодаря внесению крупной суммы в счет погашения кредита общий срок ипотеки останется прежним, однако ваши ежемесячные выплаты станут существенно меньше.
Оба варианта имеют право на жизнь. Вопрос в том, что важнее для конкретной семьи. Если вам морально тяжело много лет жить «под давлением» ипотечного долга, лучше сразу все свободные суммы направлять на выплату этого долга, уменьшая итоговое время погашения долга. Если же вас в принципе не пугает возможность жить в долг, можно реструктуризировать этот долг таким образом, что в результате «вливания» крупной суммы в досрочное погашение ипотеки в конечном итоге изменится не количество лет на погашение, а просто ежемесячные выплаты станут намного меньше, что самым положительным образом скажется на общем семейном бюджете.
Выбор – дело серьезное
Итак, что же выбрать? Ответ очевиден: ориентируйтесь по своим потребностям и возможностям. Если вы – тонкий стратег и гениальный экономист, скорее всего, досрочно погашать кредит вы не захотите, потому что в долгосрочной перспективе это не слишком выгодно. Но если на вас неожиданно свалилось дедушкино наследство и вы не знаете, как им распорядиться, досрочное погашение ипотеки – это именно ваш вариант!
